Pourquoi penser à la retraite dès aujourd’hui?
De nombreux investisseurs immobiliers bâtissent leur portefeuille sans penser à l’étape cruciale de la retraite. Pourtant, une mauvaise planification peut entraîner une fiscalité excessive, des liquidités insuffisantes ou même des difficultés à céder les actifs au bon moment.
Une stratégie immobilière bien pensée peut devenir votre fonds de pension privé.
➡️ Pour les fondements, lisez aussi : Préparer sa retraite avec l’immobilier
L’immobilier comme source de revenus stables à la retraite
Contrairement à des placements boursiers plus volatils, les revenus locatifs vous procurent des flux de trésorerie mensuels constants. À condition de posséder des immeubles bien entretenus, avec un bon taux d’occupation, votre portefeuille peut remplacer votre revenu de travail.
Exemple de scénario
Un investisseur détient, à 60 ans, trois immeubles payés d’une valeur combinée de 1,2 M$. Chaque immeuble génère environ 1 500 $ nets par mois, soit 4 500 $/mois de revenus passifs, sans toucher à son capital.
L’art du refinancement vs la vente d’immeubles
Beaucoup croient qu’ils devront vendre leurs immeubles pour financer leur retraite. Mais le refinancement est souvent plus avantageux. En retirant une partie de l’équité sous forme d’hypothèque, vous conservez l’actif, générez des liquidités, et retardez l’imposition du gain en capital.
Avantages du refinancement
- Vous gardez l’immeuble et continuez à toucher les loyers.
- Le refinancement n’est pas imposable (contrairement à la vente).
- Les intérêts peuvent être déductibles, si utilisés à des fins admissibles.
Choisir la bonne structure corporative
Si vous détenez vos immeubles dans une société par actions, vous pouvez utiliser des stratégies comme :
- Le versement de dividendes réguliers à faible taux d’imposition;
- Le report d’impôt sur les gains jusqu’à la vente ou au décès;
- L’utilisation du compte de dividende en capital (CDC) en lien avec une assurance vie.
➡️ Consultez notre section : Investir en immobilier long terme au Québec
👉 Pour maximiser l’efficacité de cette structure, Insured Wealth offre un accompagnement sur mesure pour les investisseurs immobiliers en phase de retraite.
Éviter les erreurs fiscales à la retraite
À la retraite, votre revenu proviendra peut-être de plusieurs sources : loyers, dividendes corporatifs, CELI, REER, placements non enregistrés. Sans coordination, cela peut entraîner un taux d’imposition inutilement élevé ou l’érosion des prestations gouvernementales (p. ex. la pension de la Sécurité de la vieillesse).
Ce que vous devez planifier :
- Ordre de décaissement optimal de vos revenus;
- Limitation de l’impôt sur les retraits de REER ou dividendes;
- Optimisation du crédit pour revenus de retraite.
📘 Insured Wealth travaille avec vous pour bâtir un plan de décaissement fiscalement intelligent.
Planifier le transfert de vos immeubles à la relève
Un portefeuille immobilier bien structuré peut être transmis à la génération suivante en douceur. Vous pouvez :
- Effectuer un gel successoral pour figer la valeur actuelle;
- Créer une fiducie familiale;
- Transférer graduellement les parts d’une société de gestion.
Conclusion
Bâtir un portefeuille immobilier, c’est une chose. Le convertir en outil de liberté financière pour votre retraite, c’en est une autre.
Avec une stratégie claire, des immeubles bien choisis, une structure corporative adaptée et une planification fiscale complète, vous pouvez :
- Générer un revenu stable à long terme;
- Réduire votre fardeau fiscal;
- Transmettre votre patrimoine avec intelligence.
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