Lorsqu’il est temps d’obtenir un financement bancaire pour acheter un bien immobilier, certains sont parfois confus entre les notions de partenariat et de cautionnement. Quelles différences y-a-t’il entre les deux, et dans quel contexte prioriser une méthode plus qu’une autre? Si vous souhaitez investir moins de 20% de mise de fond, vous devez connaitre les distinctions importantes entre les deux. Nous faisons la lumière sur le sujet dans cet article.
Le partenariat ou le cautionnement sont deux méthodes d’achat intéressantes en immobilier puisqu’elles permettent généralement d’obtenir plus facilement un financement hypothécaire et d’investir moins de capital à l’achat.
Cela permet également de réduire vos risques dans le futur si vos calculs de rentabilité étaient inexacts, ou si vous avez des réparations imprévus sur votre bien immobilier.
Quelles sont les différences, et quand prioriser une méthode plus qu’une autre?
- Le cautionnement
Le cautionnement consiste à ce que quelqu’un se porte garant de vos dettes et de vos paiements envers votre créancier principal. En l’occurence, votre créancier serait la banque. La personne se portant garant de votre prêt pourrait être un proche ou un membre de la famille (qui possède un bon dossier financier).
Par exemple, vous souhaitez acheter un immeuble à revenus à 300 000$, mais votre situation financière ne vous permet pas d’obtenir le financement. Vous pouvez alors faire appel à un proche ou de la famille qui viendrait se porter garant de votre prêt. Cela est parfaitement possible si vous présentez à votre cautionneur potentiel que vous avez un projet solide.
Cela vous permet alors d’avoir accès à du financement supplémentaire puisque la banque est protégé en cas de défault de paiement.
Toutefois, la banque n’acceptera pas le cautionnement de n’importe quel profil. Il sera nécessaire que la personne qui vous cautionne ai un extrêmement bon dossier financier puisqu’il se porte alors garant d’un paiement mensuel d’un bien qu’il ne possède pas en actif ou en passif.
Toutefois, cela est avantageux pour la personne qui souhaite vous aidez à acquérir votre bien immobilier puisqu’elle n’a pas d’important passif supplémentaire. Sa capacité d’emprunt n’en est donc pas réduit.
Également, vous vous retrouvez l’unique propriétaire. Vous n’auriez donc pas à passer chez le notaire à nouveau pour changer les propriétaires du bien immobilier.
Cette méthode est un peu moins fréquente lors de l’achat d’immeuble à revenus puisqu’elle peut impliquer des risques importants pour la personne vous cautionnant. La personne se portant garant de votre prêt ne retire généralement aucuns bénéfices. Elle le fait que pour vous aider.
Cela est fréquemment vue lors d’un 1er achat, un membre de votre famille qui vous fait confiance pourrait venir cautionner votre projet d’achat immobilier. Il est important de noter que le cautionnement ne sera généralement pas accepté si vous souhaitez déposer une mise de fond inférieur à 20% en passant par la SCHL.
- Le partenariat
Le partenariat est beaucoup plus fréquent en immobilier. Il s’agit de vous trouver des partenaires afin d’acheter un bien immobilier.
Cela vous permet de débourser moins de capital à l’achat, et d’obtenir plus facilement (et plus gros) un financement hypothécaire auprès de la banque.
De façon générale, lorsque vous commencerez à acquérir de plus gros complexe d’appartements, vous utiliserez un partenariat afin d’acheter. Sans cette méthode, il est extrêmement difficile d’obtenir du financement pour un très gros montant.
C’est également un très bonne méthode pour acquérir votre 1er bien immobilier.
Comme énoncé plus tôt, il est plus facile d’obtenir un bon montant financé en partenariat qu’en cautionnement. Cela est dû au fait que votre partenaire partage le risque avec vous. Dans le cautionnement, chaque personne se porte garante à part entière des risques éventuels.
Également, si vous prévoyez investir moins de 20% de mise de fond, vous devrez privilégier cette méthode.
En effet, il n’est pas possible de mettre moins de 20% de mise de fond pour ce qui est du cautionnement. Ainsi, si vous souhaitiez acheter avec 5% de mise de fond, vous devrez vous trouvez un partenaire afin d’acheter.
- Quelle méthode utiliser?
Tout dépend de votre situation!
En général, le cautionnement ne sera utilisé que si quelqu’un vous fait confiance et souhaite vous aider à acquérir un bien immobilier. Cela est dû au fait que la personne se portant garante de votre prêt ne retire aucuns bénéfices dans la transaction.
À l’inverse, le partenariat s’impose une bien meilleur méthode d’investir en immobilier. Trouvez vous un partenaire solide avec une situation financière stable et un bon crédit, ou joignez-vous à un membre de votre famille.
De façon générale, vous n’aurez d’autre choix que d’utiliser cette méthode afin d’acquérir votre 1er bien immobilier. À moins de gagner un très bon salaire à un très jeune âge, il vous sera difficile d’obtenir un financement bancaire substantiel.
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